未来，医保的钱还够用吗？

“小病拖，大病扛，重病等着见阎王。”

这是当下贫困阶层医疗困难的一个缩影。

2005年至今，国家对医保的改革，从未停止。

可十几年过去，医改怎么样了？

是彻底解决了过去存在的那些问题，还是仍旧苦苦挣扎？

今天，就和大家聊一聊医保的具体作用，以及其在未来所面临的困境。

咱们都知道，医保非常实用。

它分为两个体系：一是职工医保，二是城乡居民医保。

职工医保：由国家强制用人单位缴纳，一般是工作单位和个人共同承担费用，公司交大部分，个人交小部分；按月缴纳，由单位负责办理。

城乡居民医保：是没有雇佣性质工作的人交的，个人承担全部费用，但交的钱比职工医保要少，而且不强制，一年一缴。

具体要交多少钱呢？

以北京市为例：

职工医保：

企/事业单位职工：每月交工资的10%，个人缴2%，企业缴8%；

居民医保：

（1）城乡老年人：340元/年，政府补助4260元/年；

（2）学生儿童：325元/年，政府补助1645元/年；

（3）劳动年龄内居民：580元/年，政府补助2210元/年。

医保交的这些钱，可以用在哪儿？

我们到医院就诊，一般有门诊、住院、大病三个部分。

北京职工医保报销比例：

北京城乡居民医保报销比例：

职工医保，除去自付、自费、起付线之后，门诊费用根据医院等级可报销70%-90%。

而城乡居民医保，也就是大家口中的“新农合”，“城居保”，因为缴费少，所以报销力度比不上职工医保。

但一年只要交几百块，就能享受最高25万的报销，妥妥是国家福利了。（还没有医保的朋友一定要补上！）

医保减轻了不少普通民众的就医压力，很多在过去怕医疗费贵而不敢看病的人，在参加医保后也有了去医院的底气。

那医保的困境何在？

很多地方的医保资金，已开始不够用了。

某些地方甚至是卯吃寅粮，“假结余真亏空”。

早年前就可察觉出一些端倪，

2011年，重工业大城市徐州，职工医保统筹基金亏空7亿。

2013年，湖南省怀化市洪江区，仅第一季度，医保基金就亏损了628万。

2017年，贵州某三甲医院发布通知，遵照省政府、省卫计委控费要求，停用部分医用耗材。

停用耗材，那所有的手术就没法儿做了，医院怎么挣钱呢？

这么做的目的是，医院实在负担不起医用耗材的手术费和后续住院费的报销，不得已才出此下策……

除了多地医保资金存在亏损，还有两个重要的原因：

1、人口老龄化对医保的冲击

从2007年-2020年，我国的60岁以上人口逐渐增多，从11.6%涨到了17.2%。

去年第七次人口普查的数据显示：

我国60岁及以上人口总计2.64亿，占总人口的18.70%。

而根据联合国的划分标准，当一国60岁及以上人口比例超过10%，则认为该国进入“老龄化”社会。

按照这一标准及人口预测结果，我国目前已接近“中度老龄化”社会，而且这个不良趋势，很可能会持续数十年。

这意味着，

年轻人将越来越少，老年人将越来越多，

相对应的，交钱的人变少了，花钱的人变多了。

2、夸张的医疗通胀

医疗通胀，就是现在花同样多的钱，却享受不到和过去一样的医疗服务。

根据美世发布的《2020年全球医疗趋势报告》：

通货膨胀翻一倍，要20年，而医疗通胀翻一倍，仅需7年。

人民的消费水平跟不上医疗通胀，这更加剧了“看病难”的局面。

破局之路，我们该怎么做？

国家针对医保的改革，做了多方努力，可是前路依然凶险。

也许，我们应该降低对医保的过高期待。

就现在的医保报销制度，是完全不能覆盖咱们的医疗费用的。

上有封顶线，下有起付线，

像是自费药、进口器材、ICU、检查费等医疗花销，全都得自己掏腰包。

所以，可以把商业保险，当做规避疾病风险的另一条出路。

让医保报销完后，商保接着报。

比如地方专属的“惠民保”，

它可以作为医保的补充，主要用来报销大病医疗费用。

投保条件非常宽松！

可带病投保、无等待期、无需体检、不限年龄、不限职业…

只要有当地基本医保就能买。

注：现在也出了几款不限地区的惠民保产品，只要在国内参保了基本医保就能买。

一年几十至一百多块钱，就能换来几百万的医疗保障。

由于惠民保的免赔额较高（2万左右），

报销比例低、报销范围窄、而且续保无承诺（一年一保），

我仅推荐两类人购买：

① 上了年纪的老人

② 健康不佳的人

许多碍于年龄、健康、价格等原因无法投保商业医疗险的朋友，可以考虑参保“惠民保”。

其他能买到百万医疗险的人，还是建议买百万医疗。

虽然百万医疗比惠民保贵一些（一般也就贵几十块钱），但责任和续保高出一个档不止。

百万医疗险，

和医保的性质差不多，都是用来看病报销的，但区别在于：

百万医疗险在扣除医保报销额和免赔额之后，可以做到100%报销。

而且百万医疗险也很便宜，年轻人/健康体一年200-300百块钱，报销上限能达到几百万，是很多家庭必选之品！

有条件的，还可以看看重疾险，

得了合同规定的重疾，保险公司会一次性补贴一大笔钱。即使几年不工作，也可以靠这笔钱安心养病。

目前买重疾，往便宜的产品挑。

而要买多少保额，就得看你的收入水平，以及你患病后想休息多久了。

总而言之，国家医保是尽可能地满足大家的需求，

比如扩大《医保药品目录》，

比如下发相关政策推行“惠民保”，

……

尽管做出多方努力，

它还是没办法完全负担起所有人的医疗保障。

商业医疗险虽说还有很多不足之处，但却是当下抵抗大病风险的最佳工具了。

如上所述，

能买百万医疗的，就选百万医疗；

买不了的，就选惠民保；

有能力，再添份重疾险。

不废话了👇

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